Tjekliste: Sådan vælger du den rette kreditforsikring

At vælge den rette kreditforsikring handler om mere end pris. For en økonomichef betyder det at vurdere dækningsgrad, selvrisiko, vilkår og leverandørens evne til at følge op på kundeporteføljen over tid. Kreditforsikring beskytter virksomheden mod tab, hvis en kunde ikke betaler for leverede varer eller ydelser.

Denne tjekliste giver dig en struktureret tilgang til at sammenligne tilbud og træffe en informeret beslutning.

Kortlæg virksomhedens faktiske behov

Før du indhenter tilbud, skal du have et klart billede af, hvad virksomheden reelt har brug for. Start med at kortlægge:

• Kundeporteføljens sammensætning — hvor mange kunder har I, og hvor stor en andel af omsætningen står de største kunder for?
• Geografisk eksponering — sælger I kun i Danmark, eller også til kunder i udlandet?
• Historisk tabsniveau — har virksomheden haft kundetab de seneste år, og hvor store var de?
• Branchetilhørsforhold — visse brancher har højere konkursrisiko end andre

Jo tydeligere behovsafdækningen er, desto lettere er det at sammenligne tilbud på et retfærdigt grundlag.

Forstå dækningsgrad og selvrisiko

To af de vigtigste variable i en kreditforsikringsaftale er dækningsgraden og selvrisikoen.

Dækningsgraden angiver, hvor stor en andel af et godkendt krav forsikringsselskabet dækker. Dækningen omfatter normalt både indenlandske og udenlandske kunder, men omfanget varierer — se hvad en almindelig kreditforsikring dækker for et overblik.

Selvrisikoen er det beløb, virksomheden selv skal bære pr. skadestilfælde. En lav selvrisiko giver lavere risiko for virksomheden, men øger præmien. Vurder selvrisikoen op mod virksomhedens tabsevne og gennemsnitlig fakturastørrelse.

Balanceringen mellem dækningsgrad og selvrisiko er ofte dér, den reelle forskel mellem tilbuddene ligger.

Vurder pris på kreditforsikring — men ikke isoleret

Prisen på kreditforsikring opgives normalt som en promillesats af den forsikrede omsætning. Det er naturligt at sammenligne præmien mellem udbydere, men prisen alene siger lidt om værdien.

Et billigere tilbud med lavere dækningsgrad eller strengere vilkår for kreditvurdering kan blive dyrere i praksis. Se på det samlede billede:

• Præmie relativt til dækningsgrad og selvrisiko
• Minimumspræmie — et fast minimumsbeløb uanset omsætning
• Tillægsomkostninger for enkeltvurderinger eller ændringer undervejs

Udbydere som Allianz Trade, Atradius og Coface opererer alle på det danske marked, men prismodellerne og vilkårene varierer.

Tjek vilkår for kreditvurdering og kreditgrænser

Forsikringsselskabet fastsætter kreditgrænser på hver enkelt kunde i din portefølje. Disse grænser afgør, hvor meget I kan sælge til en given kunde med forsikringsdækning.

Spørgsmål du bør stille:

• Hvor hurtigt får I svar på ansøgninger om nye kreditgrænser?
• Hvordan håndteres reduktioner eller annulleringer af eksisterende grænser?
• Har I adgang til et digitalt værktøj til at søge og overvåge grænser selv?
• Dækker forsikringen også kunder, hvor kreditgrænseansøgningen blev afslået, med en begrænset diskretionær grænse?

Leverandørens svartid og fleksibilitet på kreditgrænser har direkte indflydelse på, hvor operationelt nyttig forsikringen er i hverdagen.

Kreditovervågning og rådgivning som tillægsværdi

Kreditforsikring giver mere end blot dækning ved tab. De fleste udbydere tilbyder løbende overvågning af kundernes kreditværdighed og advarsler om ændringer i risikobilledet.

Denne information gør det muligt at justere kreditbetingelser og salgsstrategier proaktivt — ikke blot reagere, når en kunde allerede har misligholdt. For økonomichefer, der ønsker at gå fra reaktiv til proaktiv kreditstyring, er dette en væsentlig fordel ved kreditforsikring.

Vurder også, om udbyderen tilbyder rådgivning om inkasso og kravprocesser ved et eventuelt skadestilfælde.

Aftalens varighed og fleksibilitet

De fleste kreditforsikringsaftaler har en løbetid på 12 måneder med automatisk fornyelse. Tjek:

• Opsigelsesvarslet — typisk tre måneder før udløb
• Mulighed for at justere dækningsomfanget undervejs, for eksempel ved ændringer i kundeporteføljen
• Hvad der sker ved opsigelse — gælder dækningen for fordringer, der allerede er opstået?

En god aftale bør give nok fleksibilitet til at tilpasse sig virksomhedens udvikling uden unødig bindingstid.

Opsummering: De vigtigste punkter

Før du vælger kreditforsikring for virksomheden, gennemgå disse punkter:

1. Kortlæg behov — kundeportefølje, geografi, branche og historisk tab
2. Sammenlign dækningsgrad og selvrisiko mellem tilbud
3. Vurder pris i kontekst — ikke kun præmiesats
4. Tjek vilkår for kreditgrænser og svartid
5. Vurder kreditovervågning og tillægstjenester
6. Læs aftalevilkårene grundigt — varighed, opsigelse, fleksibilitet

Ønsker du at sammenligne tilbud fra flere udbydere?
Besøg credibridge.dk og modtag uforpligtende tilbud på kreditforsikring tilpasset din virksomhed.